「保険は安心のためのもの。解約なんて怖くてできない」——そう思っていたのは2年前のわたしです。でも借金400万円を返済するために家計を見直したとき、夫婦合わせて月46,000円もの保険料を払っていたことに気がつきました。年間55万円。この金額を見て、震えました。今日は保険断捨離の実録と、2年後の正直な感想をお伝えします。
見直し前の保険の内訳——月46,000円の全貌
まず、見直し前にわが家が加入していた保険の全リストです。
夫の終身保険：月12,000円
夫の医療保険：月6,000円
夫のがん保険：月4,500円
妻（わたし）の終身保険：月10,000円
妻の医療保険：月5,500円
子どもの学資保険：月8,000円
合計：月46,000円
これだけ書き出してみると「多い」とは思っていたけれど、一つ一つの金額を見ると「まあ仕方ないか」と感じていました。問題は合計額を直視していなかったこと。月46,000円、年552,000円。借金400万円に対して毎年55万円が保険に消えていたという事実は、改めて計算してみると衝撃でした。
保険を解約する前に確認すべきこと
保険の解約を検討する前に、確認しておくべきことがあります。いきなり全解約するのではなく、まず現状の把握から始めることが大切です。
解約返戻金の確認：貯蓄型保険や終身保険は、途中解約すると解約返戻金が戻ってくることがあります。ただし払い込んだ保険料の総額より少ないことがほとんどなので、「元が取れる」わけではありません。解約すると損が確定しますが、払い続けることで損がさらに膨らむケースもあります。
保障内容の確認：何に対してどれだけの保障があるかを改めて確認します。「死亡保険金はいくら」「入院した場合の給付は1日いくら」「がんと診断された場合の一時金はいくら」を書き出してみると、月々の保険料に見合っているかが客観的に判断しやすくなります。
公的保障との重複確認：日本には健康保険や高額療養費制度など、手厚い公的保障があります。民間の医療保険は公的保障の補完であるため、公的保障でカバーできる部分の保険は不要なことも多いです。特に入院給付金の部分は、高額療養費制度との重複が多い傾向があります。
高額療養費制度を知ってから保険への考え方が変わった
保険を見直すにあたって、まず高額療養費制度を正しく理解することが大切です。これを知らずに「入院したら怖い」と民間保険に頼っている方は多いと思います。
高額療養費制度とは、1ヶ月の医療費が一定額を超えた分を国が負担してくれる制度です。年収約370〜770万円の一般的な家庭では、1ヶ月の自己負担上限は約80,000〜90,000円程度（収入によって異なる）。いくら大きな手術をしても、月の自己負担は上限額で止まります。
「入院費が100万円かかった！」という事態も、高額療養費制度を使えば実際の自己負担は8〜9万円程度に抑えられます。民間の医療保険が本当に必要なのは、この制度でカバーできない部分——差額ベッド代、食事代、収入の減少など——に限られます。この事実を知ったとき、民間の医療保険への見方が大きく変わりました。
保険料は「見えにくい固定費」——家計への影響を数値で確認する
わが家の保険料は夫婦合わせて月46,000円でした。これを家計に占める割合で見ると、かなりの比率になっていました。
月46,000円の保険料を年換算すると552,000円。借金400万円に対して、年間55万円を保険に払い続けることの重さを数字で見て初めて「これは見直さなければ」と実感しました。
保険料は一度契約すると自動引き落としになるため、「毎月いくら払っているか」が意識から外れやすいです。固定費の中でも特に見えにくい費目だと感じています。毎月の引き落とし明細を確認して、保険料の総額を改めて「金額として認識する」だけでも、見直しのきっかけになります。
学資保険をどう判断したか
保険見直しの中で一番迷ったのが、子どもの学資保険（月8,000円）でした。「子どもの教育費のために積み立てているのを解約するのは…」という罪悪感がありました。
でも冷静に考えてみると、学資保険の返戻率は当時で103〜105%程度。月8,000円を18年間払い込んで、貯まった172万円が177万円になる計算。増える額はわずか5万円。一方で月8,000円を借金返済に回せば、利息分の削減効果の方がはるかに大きい。
借金の利率と学資保険の利回りを比較すれば答えは明快でした。「まず借金を返してから教育費を貯める」という順番に切り替えるために、学資保険も解約しました。解約時の返戻金は一時的に借金返済に充てました。
保険見直しから2年——今もその判断は正しかったと思っている
保険を全解約してから2年以上が経ちました。その間、大きな病気や事故はなく、保険が必要だった場面は一度もありませんでした。
もちろん、これは運がよかった部分もあります。「保険を解約したから病気にならなかった」わけではなく、たまたま今のところ健康でいられているだけです。でも2年間で約110万円（月46,000円×24ヶ月）が保険料に消えずに済んだことで、借金返済が確実に加速しています。
家族の状況、年齢、収入によって必要な保険は異なります。わが家のやり方が全員に当てはまるわけではありません。大切なのは「今払っている保険料の金額と保障内容が、自分の家計と状況に見合っているかを定期的に確認すること」です。わたしはその確認を長年サボっていたことを、今は深く反省しています。
保険は「入っていれば安心」ではなく「自分の家計と状況に合ったものに入ることで安心」です。そのためには定期的な見直しが不可欠。借金返済をきっかけに保険と向き合ったことは、わたしにとって財産になりました。
保険を解約してから借金返済はどう変わったか
保険を全解約してから、毎月の家計に46,000円が残るようになりました。この金額をそのまま借金返済に充てることで、返済ペースが大きく変わっています。
以前は毎月の最低返済額をやっと払える状態でしたが、保険解約後は追加返済ができるようになりました。借金の利息は元金が减るほど小さくなるため、追加返済の効果は「複利的に」大きくなっていきます。
保険解約から2年間で支払わずに済んだ保険料は約110万円。この110万円が借金返済に充てられたことで、当初の返済計画より約2〜3年早く完済できる見通しになりました。たった一つの見直し（保険の断捨離）が、完済時期を数年早めてくれた。これが保険見直しの最大の成果です。
「保険を解約して大丈夫？」という不安は今でも完全にはなくなりません。でも数字を見るたびに「見直して正解だった」と思えます。不安と現実の数字、両方を正直に見ながら進んでいくことが、借金返済の基本姿勢だと思っています。
まとめ
保険の見直しは怖い。でもその怖さの多くは「知らないこと」から来ています。今払っている保険料の合計を計算して、保障内容と公的保障との重複を確認する——この2ステップだけでも、見直しの方向性は見えてきます。
わが家は月46,000円から0円になりましたが、全員が同じにする必要はありません。大切なのは「自分に本当に必要な保障を、適切な金額で持つこと」です。
借金返済中の今、保険料を見直して浮いたお金を返済に充てることで、完済への道が確実に短くなりました。あなたの保険も、一度見直してみてください。
さくら / 40代・3人家族・借金返済＆貯金奮闘中のブロガー
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